Phân biệt vay tín chấp và vay thế chấp

Phân biệt vay tín chấp và vay thế chấp

Vay tín chấp và vay thế chấp là hai khái niệm thường được nhắc đến khi bạn có nhu cầu vay vốn ngân hàng, vậy vay tín chấp và vay thế chấp khác nhau thế nào? ưu và nhược điểm của từng hình thức này ra sao, chúng ta cùng tìm hiểu nhé

1) Vay Tín Chấp: là khoản vay không áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay (không có tài sản đảm bảo) hay bất cứ điều kiện bảo lãnh nào khi vay tiền. Người vay tín chấp chỉ cần thanh toán một khoản tiền (bao gồm một phần nợ gốc và lãi) phân bổ phù hợp hàng tháng trong suốt thời hạn vay. Vay Tín Chấp nhằm phục vụ cho mục đích tiêu dùng hoặc cho nhu cầu vốn phục vụ đời sống. Khoản vay theo hình thức tín chấp có thể lên đến 350 triệu đồng (áp dụng tại Prudential Finance).

2) Vay Thế Chấp: là khoản vay có áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay (có tài sản đảm bảo). Nếu khách hàng không thể thanh toán khoản nợ, tài sản đảm bảo sẽ bị xử lý theo quy định tại Hợp đồng thế chấp và Hợp đồng tín dụng, phù hợp với quy định của pháp luật. Khi vay thế chấp, người vay cần có Tài sản thế chấp và các giấy tờ pháp lý liên quan đến tài sản đó. Khoản Vay Thế Chấp có thể lên tới 8 tỉ đồng để đáp ứng nhu cầu mua sắm và các nhu cầu tiêu dùng khác (áp dụng tại Prudential Finance).

Vì sao lãi suất vay tín chấp cao hơn vay thế chấp ?

Vay tín chấp và vay thế chấp có các quy định về lãi suất khác nhau

Khoản Vay Tín Chấp và khoản Vay Thế Chấp có mức độ rủi ro khác nhau nên mức lãi suất áp dụng cũng khác nhau vì lãi suất tỉ lệ thuận với rủi ro.

Cho vay tín chấp có rủi ro cao vì là nghiệp vụ cho vay dựa trên uy tín bên vay, được đánh giá bởi tổ chức tín dụng mà không cần phải thế chấp tài sản.

Khi vay thế chấp người đi vay phải có tài sản để bảo đảm cho khoản vay nên mức độ rủi ro của khoản vay sẽ giảm xuống. Vì vậy,  lãi suất cho Vay Tín Chấp cao hơn lãi suất cho Vay Thế Chấp.

Xem thêm: Vay thế chấp có cần chứng minh thu nhập không?

Vì sao tổ chức tín dụng áp dụng mức lãi suất Vay Tín Chấp khác nhau đối với từng nhóm khách hàng khác nhau?

Dựa vào đặc điểm, đặc tính, nghề nghiệp, thu nhập, lịch sử tín dụng cùng các thông tin khác của người vay, tổ chức tín dụng có thể xây dựng thang lãi suất có độ rủi ro vay tín chấp phù hợp với từng nhóm khách hàng khác nhau. Việc này giúp lãi suất cho vay của tổ chức tín dụng có thể cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác đồng thời vẫn tuân theo nguyên tắc lãi suất tỉ lệ thuận với rủi ro.

Ví dụ:

Khách hàng A có thâm niên làm việc, công việc ổn định, thu nhập tốt, ở nhà riêng.

Khách hàng B đi làm được 2 năm, thu nhập thấp và không có nhà riêng.

Khi hai khách hàng này cùng đi vay tín chấp thì Khách hàng A sẽ được hưởng lãi suất tốt hơn so với Khách hàng B vì tổ chức tín dụng xét thấy Khách hàng A có khả năng thanh toán khoản vay tốt hơn và mức rủi ro thấp hơn.

Các điểm lưu ý chính trước khi vay tiền

1) Hiểu đúng về lãi suất: Có hai loại lãi suất Vay Tín Chấp phổ biến trên thị trường là (1) lãi suất tính trên dư nợ ban đầu và (2) lãi suất tính trên dư nợ giảm dần.

Lãi suất tính trên dư nợ ban đầu là số tiền lãi không thay đổi trong suốt thời hạn vay trong khi áp dụng lãi suất tính trên dư nợ giảm dần thì số tiền lãi sẽ giảm dần theo thời gian.

Tại Prudential Finance, đối với sản phẩm Vay Tín Chấp, lãi suất được áp dụng là lãi suất tính trên dư nợ giảm dần.

Ngoài ra, trên thị trường còn có lãi suất thả nổi (hay lãi suất điều chỉnh) là lãi suất cho vay có thể được điều chỉnh theo thời hạn vay, thay đổi theo thời gian. Mức điều chỉnh và kỳ điều chỉnh lãi suất  theo thỏa thuận giữa khách vay và tổ chức tín dụng và được ghi rõ trên hợp đồng vay vốn. Để thu hút khách hàng, một số tổ chức tín dụng cho vay ưu đãi với lãi suất hấp dẫn áp dụng trong một vài tháng đầu tiên, sau đó sẽ điều chỉnh cho các tháng kế tiếp. Vì vậy, khách hàng cần tìm hiểu kỹ về thời hạn của lãi suất ưu đãi, cách tính lãi suất sau thời gian ưu đãi và các kỳ điều chỉnh lãi suất.

2) Cân nhắc khả năng trả nợ: Để tránh nguy cơ mất khả năng trả nợ, trước khi vay, khách hàng nên tự kiểm tra kỹ tổng thu nhập và tổng chi tiêu mỗi tháng. Tổng số tiền dùng trả nợ chỉ nên chiếm khoảng 30-40% tổng thu nhập tháng, nếu không, khách hàng có thể sẽ rơi vào tình cảnh khó khăn khi đến hạn thanh toán.

3) Chọn thời hạn vay phù hợp: Tuỳ vào thu nhập và số tiền vay mà khách hàng nên cân nhắc kỹ thời hạn vay sao cho phù hợp nhất. Khách hàng cũng có thể chọn thời hạn vay dài hơn để giảm số tiền hàng tháng mà khách hàng phải trả cho tổ chức tín dụng.

4) Trao đổi kỹ các khoản lãi quá hạn và phạt vi phạm:  Khách hàng cần đọc và hiểu rõ các điều khoản của hợp đồng tín dụng trước khi chính thức ký kết. Trao đổi cụ thể với Chuyên Viên Quan Hệ Khách Hàng để có thông tin chi tiết về các khoản lãi quá hạn và phạt vi phạm phát sinh trong trường hợp thanh toán trễ hạn hoặc tất toán khoản vay trước hạn.

Làm sao để tránh phí phát sinh lãi và phạt nợ chậm trả

Trong hợp đồng tín dụng luôn đề cập ngày đến hạn thanh toán. Do đó, Khách hàng cần thanh toán khoản vay ĐẦY ĐỦ, TRƯỚC HOẶC ĐÚNG HẠN để tránh phát sinh lãi phát và phí phạt chậm trả nợ, tránh bị ghi nhận nợ xấu và tiếp tục nhận được sự hỗ trợ lâu dài của Prudential Finance. Ngoài ra, nếu ngày đến hạn thanh toán hàng tháng rơi vào ngày Thứ Bảy, Chủ Nhật, hoặc ngày nghỉ lễ thì Khách hàng nên thực hiện thanh toán trước ngày đó ít nhất 2-3 ngày.

Prudential Finance cung cấp các hình thức thanh toán đa dạng như Ủy nhiệm thu tự động, Thanh toán trực tuyến,  Thanh toán qua ATM hoặc Thanh toán bằng tiền mặt tại các bưu cục, quầy giao dịch của Ngân hàng, Payoo, MoMo… giúp Khách hàng linh động trong việc thanh toán khoản vay của mình. Liên hệ 1900 5454 49 để biết thêm chi tiết.

Xem thêm: 5 bước cần thiết cho một kế hoạch mua xe ô tô hoàn hảo

Vay tín chấp và vay thế chấp đều có những đặc điểm của riêng mình, tùy thuộc vào nhu cầu của khách hàng, bạn có thể lựa chọn giữa hai hình thức vay này. Trên đây là những phân tích để hiểu rõ hai khái niệm giữa vay tín chấp và vay thế chấp, nếu bạn có nhu cầu vay vốn ngân hàng, hãy liên hệ với hệ thống vaytiennhanhhanoi.net để được tư vấn cụ thể nhất.